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个人征信异议处理机制存在的问题及建议

来源 :中国征信杂志 访问次数 : 发布时间 :2018-09-20

个人征信异议处理机制存在的问题及建议

2013年3月国务院颁布实施的《征信业管理条例》(以下简称《条例》)赋予信息主体提出异议的权利,成为征信领域维护金融消费者合法权益的重要体现,是知情权的进一步延伸。为推动条例顺利实施,人民银行征信中心随后印发《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》(以下简称《个人异议处理规程》),对个人征信异议处理机制的流程和要求等进行了具体明确。异议处理机制的建立,一方面成为保护金融消费者合法权益、减少征信法律诉讼的有效途径,另一方面有助于征信机构及早发现并改善数据质量问题,提高信用产品的公信力,提高征信服务质量。近年来,随着社会信用整体水平的提升,金融消费者的维权意识不断增强,个人征信异议申请数量逐年增加,逐渐成为信用救济的重要渠道。

概念及主要表现

征信异议是指信息主体认为金融信用信息基础数据库采集、保存、提供的本人信息存在错误、遗漏的情况,有权向人民银行或者信息提供机构提出异议,要求更正。信息主体通过行使异议权利,对被采集信用信息的准确性进行监控,有效防止因数据错误或不当使用造成的权益损害。美国《公平信用报告法》、英国《数据保护法》、泰国《信用信息业务法》等国外征信相关法律法规也赋予了信息主体提出异议的权利。

从实际情况来看,目前我国个人征信异议的类型主要表现在以下几个方面:一是个人基本信息异议。个人基本信息主要包括信息主体的性别、婚姻状况、联系方式、居住地及工作情况等,主要因为信息主体基本信息发生变化时,未及时提供给业务发生的商业银行等机构造成的,以宁夏人民银行2017年数据为例,针对基本信息提出征信异议的数量占到总数的16.02%,其中大部分是婚姻状况存在异议。二是否认信贷业务。否认贷款、信用卡、担保等信贷业务,是个人征信异议的主要表现,除信息主体因有过交易但已忘记误认为信息有误的情况,大多数此类异议与个人信息保护不力导致他人盗用或冒名贷款等非法违规情形有关,2017年宁夏人民银行受理否认信贷业务征信异议88笔,占异议申请总量的近一半。三是信贷业务信息异议。信贷业务信息异议是指信息主体对信用报告中逾期期数、逾期金额、信息未更新等情况提出质疑,主要是由于报数机构未能按照准确性、完整性和及时性的要求进行报数引起的。从实际情况看,以逾期期数和信息未更新的情况居多。四是其他信息异议。其他信息主要包括个人信用报告查询记录、公积金缴存记录等,其中信息主体质疑金融机构未经授权查询本人信用报告是主要情形。2017年宁夏人民银行受理该类异议23笔,较去年上升趋势非常明显,值得关注。

目前存在的主要问题

异议处理制度建设原则明确但细化不足。《条例》和《个人异议处理规程》对异议处理的流程、各方义务、工作要求、档案管理等进行了明确。但在具体实践中,部分异议情形无法完全按照现有的异议制度进行处理,如商业银行年费造成逾期异议、失信被执行人等公共信息异议、死亡自然人异议等,这类情形在实际工作中出现的越来越多,但现有的制度并未进行具体细化,可操作性受到影响。另外,对于超期处理的情况,具体的监管措施没有明确,导致20日处理期限的要求偏于原则化。

异议处理过程中报数机构主观性过强,存在违规风险。现有的异议处理流程中,报数机构的核查与处理是关键环节,报数机构要根据系统流转的异议申请进行业务核查,核实信用信息是否存在错误,决定是否进行删除,并在系统中对异议申请进行明确回复。该环节中,报数机构主观性过强,一方面业务核查的真实性缺少监控,对异议信息是否删除的决定无需提供相关证明供人民银行或信息主体进行查验,存在随意删除或更正的违规风险;另一方面在实际工作中经常遇到报数机构核查回复与实际处理不一致的情况,有损异议处理工作的公平性、权威性和严肃性。

小微接入机构异议和跨地区异议处理效率不高。近年来,涉及小微机构的异议数量随着接入数量的大幅增加而增加,由于工作素养和合规意识相对薄弱,小微接入机构异议超期未处理的违规情况时有发生。另外,由于属地管理的工作原则,本地主管部门同外地机构无法进行直接、有效沟通和督促,涉及外地接入机构的征信异议处理效率同样不高。

政策建议

细化制度框架,增强异议处理机制的可操作性和有效性。一是梳理当前工作实际中遇到的异议申请的各类情形,统一研究制定的处理规范,对原则性要求进行细化具体,增强可操作性。二是建议在人民银行系统建立跨省异议处理协调机制,提高跨地区异议处理的效率。三是接入机构建立异议处理责任追究制度,加强内部监督管理,对超期处理、线上线下回复“两张皮”等违规情形明确惩处措施和力度,规范异议处理操作,提高异议处理的有效性。

加强数据质量管理工作。完善“征信中心+征信分中心+接入机构”三级数据质量管理工作机制,在定点监测和两端核对工作思路基础上,丰富数据质量管理技术手段,强化事前控制,加大监测频次。接入机构一方面要定期自查数据质量,加强内部监督管理,确保数据报送的准确性、及时性和完整性;另一方面要建立数据更改删除内部监督机制,杜绝接入机构异议处理操作的主观随意性,同时做好相关材料的档案留存,做到有据可查,避免异议信息的更改删除成为监管盲区。

优化征信中心异议处理系统功能。一方面建议细化接入机构核查环节,增加核查业务证明材料上传功能,提高异议处理的权威性,减少因不满异议处理结果而造成的纠纷、投诉、诉讼等。另一方面,可研究上线风险线索分析预警功能,对异议发生地区和机构的集中分布情况进行实时监控,以异议为重要线索,挖掘可能涉及批量冒名贷款、数据质量下滑等征信信息安全风险事件,及时全面排查并有效处置,进一步提升征信非现场事前监管能力。

加大对小微接入机构征信异议处理的巡查力度。在指导小微接入机构提高征信数据质量的同时,人民银行每年开展征信信息安全巡查时,将小微接入机构异议处理工作列为巡查重点,对异议超期处理、报数不合规、数据删除更正无依据等征信违规行为要及时查处,切实保障金融消费者合法权益。

加大宣传教育及培训力度。一方面,充分利用“3·15”、“6·14”及日常征信宣传活动,引导金融消费者了解和掌握征信知识,提高风险意识和自我保护能力,关注自身信用记录,避免出现不良信息;重点加大对青年金融消费者的诚信宣传教育力度,落实《青年信用体系建设规划(2016年—2020年)》,主要宣传个人信息保护、信用卡及消费贷应用常识、互联网金融行为等内容,有效提升信用意识,树立正确的消费观念。另一方面,加大对接入机构异议处理制度要求的培训力度,强化主体责任意识,切实做好异议信息核查工作。


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